Hesaplama Yöntemi ve Formüller
1. Temel Hesaplama Motoru
Hesaplamalar, 6361 sayılı Kanun ve BDDK Tasarruf Finansman Şirketlerinin Kuruluş ve Faaliyet Esasları Yönetmeliği kurallarına göre yapılır.
Kalan Borç: remainingDebt = F - P - Σ(taksitler)
Birikim Havuzu: pool = P + Σ(taksitler)
Teslimat Eşiği: deliveryThreshold = F × (R / 100)
Toplam Hizmet Bedeli: totalFee = round(F × H_rate / 100)
Toplam Maliyet: totalCost = F + totalFee
2. BDDK Kuralları
- En erken teslimat: 6. ay (180 gün) —
month ≥ 6 - Teslimat oranı: En düşük %45 (yasal minimum)
- 3 katı kuralı: En yüksek taksit ≤ 3 × en düşük taksit (son taksit hariç)
- Vade sınırları: Konut 120 ay, Taşıt 60 ay
- 360 ay üst sınır: Motor sonsuz döngüyü engellemek için 360 ayda durur
3. Banka Kredisi Karşılaştırması
monthlyRate = annualRate / 100 / 12
bankMonthly = L × (mr × (1+mr)^N) / ((1+mr)^N - 1)
bankTotal = bankMonthly × N + P
Banka vadesi, BDDK yasal maksimum ile sınırlıdır (konut 120, taşıt 60 ay). Faiz yıllık APR olarak girilir.
4. Enflasyon Ayarlı Gerçek Maliyet
monthlyRate = (1 + annualInflation/100)^(1/12) - 1
realValue = Σ(payment_i / (1 + mr)^month_i)
Her taksit, ödendiği ayın satın alma gücüne indirgenir. Varsayılan enflasyon oranı düzenlenebilir.
5. Veri Kaynakları
- BDDK — Tasarruf Finansman SSS ve duyurular (bddk.org.tr)
- 6361 sayılı Kanun (mevzuat.gov.tr)
- Tasarruf Finansman Şirketleri Yönetmeliği (Lexpera)
- Marka web siteleri — hizmet bedeli ve parametre verileri
- Güncelleme: Ağustos 2026
6. Formüller Sözcüklerle
Yukarıdaki semboller tek başına soğuk durabilir; aynı hesapları günlük dile çevirirsek:
- Kalan borç: Finansman tutarından başlangıç peşinatınız ve bugüne kadar ödediğiniz taksitler düşülür. Kalan borç, teslimattan sonra ödemeye devam edeceğiniz tutardır.
- Birikim havuzu: Peşinat ile ödenen taksitlerin toplamıdır. Havuz, teslimat eşiğiyle karşılaştırılarak teslimata ne kadar yaklaştığınızı gösterir; dağılımın olasılıksal tarafını merak edenler çekiliş simülasyonuna bakabilir.
- Teslimat eşiği: Finansman tutarının seçilen oranla çarpımıdır. Erken teslim (seçimlik teslim) hesaplarında bu oran en az %45'tir.
- Toplam maliyet: Finansman tutarı ile hizmet bedelinin toplamıdır. Tasarruf finansmanında vadeye bağlı faiz işletilmediği için maliyet artışı bu kalemle sınırlı kalır.
- Banka taksiti: Klasik annüite formülüyle, kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeden eşit taksit hesaplanır. Karşılaştırmanın adil olabilmesi için banka vadesi de aynı yasal sınırlara çekilir.
- Gerçek maliyet: Her taksit, ödendiği ayın satın alma gücüne indirgenir. Yüksek enflasyon ortamında nominal toplamın yanıltıcı olmasını engelleyen budur.
7. Örnek Hesaplama
Örnek: 2.500.000 TL'lik bir konut, %15 peşinat (375.000 TL), 100 ay vade ve %10 hizmet bedeli ele alalım. Hizmet bedeli 250.000 TL; toplam maliyet 2.750.000 TL'dir. Erken teslim eşiği olarak %45 alındığında teslimat için gereken birikim 1.125.000 TL'dir; peşinat bu eşiğin üçte birini daha baştan karşılar.
Değer koruyan modelde taksitler enflasyonla birlikte artar: yıllık %15 artış varsayımıyla ilk yıl aylık taksit yaklaşık 21.250 TL, ikinci yıl yaklaşık 24.440 TL olur. Taksit planı, BDDK'nın üçte bir kuralına göre kurgulanır: en düşük taksit, en yüksek taksitin üçte birinden az olamaz. Örneğin 21.250 TL'lik en düşük taksitle başlayan bir planın en yüksek taksiti 63.750 TL'yi aşamaz. Bu sayılar yöntemi göstermek içindir; firmaların güncel oranları değişebilir.
Hesaplamanın tam akışını — taksitler, hizmet bedeli, banka karşılaştırması ve enflasyon ayarı — ana hesaplayıcıda kendi girdilerinizle deneyebilir, firmaların teklif yapılarını karşılaştırma sayfasından inceleyebilirsiniz.
8. Hesaplamada Sık Yapılan Hatalar
- Faiz ile hizmet bedelini karıştırmak: tasarruf finansmanında vade uzadıkça büyüyen faiz yoktur; maliyet, tutara bağlı tek seferlik hizmet bedelidir. Faiz yalnızca banka karşılaştırmasında eşit koşul sağlamak için hesaplanır.
- Eski dönemin eşikleriyle hesap yapmak: 150 gün ve %40 eşiği 1 Temmuz 2026 itibarıyla geçerli değil; artık 180 gün ve %45 söz konusu. Eski içeriklerdeki "5. ayda teslimat" beklentisi güncel mevzuatta mümkün değildir.
- Enflasyon ayarını atlamak: nominal toplamlar yüksek enflasyonda yanıltıcıdır; gerçek maliyet hesabına bakın.
- Taksit artışını yok saymak: artan taksitli planlarda bütçe, son yılların taksitine göre kurulmalıdır.
- Banka karşılaştırmasında farklı peşinat varsaymak: iki taraf da aynı peşinat ve aynı vadeyle karşılaştırılmadığında sonuç anlamsızlaşır.
Hesaplama Hakkında Sıkça Sorulan Sorular
Hesaplama motoru faiz hesaplıyor mu?
Hayır. Tasarruf finansmanı faizsiz bir modeldir; motor yalnızca finansman tutarı, hizmet bedeli ve taksit akışı üzerinde çalışır. Faiz, sadece banka kredisiyle karşılaştırma bölümünde eşit koşul kurmak için kullanılır.
%45 teslimat eşiği tam olarak ne için?
Erken teslim, yani seçimlik teslim talep etmek içindir. Birikiminiz finansman tutarının en az %45'ine ulaştığında erken teslim isteyebilirsiniz. Bu oran, 1 Temmuz 2026'da yürürlüğe giren düzenlemeyle %40'tan %45'e yükseltildi.
180 gün kuralı hesaplamaya nasıl yansıyor?
Motor, altıncı aydan önce teslimat ayı üretmez; yeni sözleşmelerde en erken teslimat süresi 180 gündür. Eski düzendeki 150 gün (yaklaşık 5. ay) ifadesi güncel değildir ve eski içeriklerde karşılaşırsanız buna göre okumalısınız.
Üçte bir kuralı neden plan üretimini etkiliyor?
Taksit planında peşinat hariç en düşük taksit, en yüksek taksitin üçte birinden az olamaz. Kural, çok düşük başlangıç taksitiyle kurgulanan planları sınırlar; bu yüzden motor düşük taksitli planlar üretirken taksit yapısını bu sınıra göre düzeltir.
Hesaplamalar resmi bir teklif mi?
Hayır. Motor, mevzuat kurallarına göre çalışan matematiksel bir modeldir; firmaların kendi oranları ve kampanyaları sonuca yansır. Veri kaynakları Ağustos 2026 itibarıyla günceldir; bağlayıcı rakam için firmadan yazılı teklif alın.