Tasarruf Finansmanı Sözleşmesinde Yer Alması Gereken Zorunlu Maddeler

Tasarruf finansmanında imzaladığınız sözleşme, önümüzdeki yılların aile bütçesini yönetecek tek metindir. Şubedeki masada onlarca sayfalık bu dosya çoğu üye tarafından "standarttır" savunmasıyla hızla imzalanır; oysa taksit artış hızından fesih kesintisine, teslimat yönteminden sigorta yükümlülüklerine kadar her satır sizin mali kaderinizdir. Bu rehberde bir tasarruf finansmanı sözleşmesinde bulunması gereken temel maddeleri ve 1 Temmuz 2026 itibarıyla geçerli BDDK kurallarının bu maddelere nasıl yansıması gerektiğini maddelik maddelik anlatıyoruz.

Çerçeveyi hatırlatalım: sektör, 6361 sayılı Finansal Kiralama, Faktoring, Finansman ve Tasarruf Finansmanı Şirketleri Kanunu ile Tasarruf Finansman Şirketlerinin Kuruluş ve Faaliyet Esasları Hakkında Yönetmelik (2019) altında, BDDK denetiminde faaliyet gösterir. Sözleşmeniz bu çerçeveye uygun olmadığında elinizde itiraz zemini doğar.

1. Taraflar, Konu ve Finansman Tutarı

Sözleşmenin ilk bölümü kimlik bölümüdür ve ihmale gelmez: şirket unvanı ve BDDK lisans bilgisi, üyenin ve varsa kefilin kimlik bilgileri, finansman konusu (konut, araç, işyeri...) ile finansman tutarı açıkça yazılmalıdır. Tutar, 2026'da güncellenen üst sınırlarla birlikte düşünülmelidir: yüksek tutarlı sözleşmelerde genel üst sınır 5.000.000 TL'ye (önceki 2.509.800 TL'den), konut ve çatılı işyeri finansmanında 12.500.000 TL'ye yükseltildi. Düzenlemenin ayrıntıları için sözleşme limitleri yazımıza bakabilirsiniz.

Bu bölümde kontrol edilecek bir detay da imza ve tebliğ düzenidir: imzalanan sözleşmenin bir nüshasının üyeye teslim edilmesi gerekir; elinizde nüsha yoksa adınıza yapılan her işlemi izleme ve itiraz etme imkânınız zayıflar. Teslim alınan nüshayı imza tarihinden itibaren özenle saklayın ve elektronik ortamda da yedekleyin.

2. Vade, Taksit ve Peşinat Düzeni

Ödeme planının iskeleti sözleşmenin kalbidir. Aranacak maddeler:

• Vade süresi ve taksit sayısı: Toplam vade, ilk taksit tarihi ve taksit günü net biçimde yazılmalıdır.
• Peşinat tutarı ve ödeme şekli: Peşinatın oranı, tutarı ve tahsilat zamanı açık olmalıdır.
• Taksit artış kuralı: Sabit mi, yıllık artışlı mı? Artış oranı neye bağlı? Bu soruların yanıtı yazılı değilse, ileride sürpriz yaşanması olağandır; artış mekanizmasını taksit artışı yazımızla karşılaştırın.
• Taksit dengesi kuralı: 2026 düzenlemesi uyarınca peşinat hariç en düşük taksit, en yüksek taksitin üçte birinden az olamaz. Sözleşmedeki plan bu kurala uygun olmalıdır; kuralın işleyişini üçte bir taksit sınırı yazımızdan okuyabilirsiniz.

Planın bütçenize oturup oturmadığını imza masasında tahmin etmek yerine hesaplayıcıda simüle etmek ve hesaplama yöntemi sayfamızdaki mantığı kullanmak en güvenli yoldur.

3. Hizmet Bedeli (Organizasyon Ücreti)

Sözleşmede organizasyon ücretinin hem oranı hem para tutarı hem de ödeme şekli (peşin mi, taksitlere ekli mi) yazılmalıdır. "Masraflar sözleşmede belirtilen şekilde tahsil olunur" gibi muğlak ifadeler kabul edilmemelidir. Örnek bir ölçek: 2.500.000 TL'lik bir sözleşmede %10 oranındaki hizmet bedeli 250.000 TL'dir (örnek tutar) — oranın küçük görünüp tutarın büyük olduğu bu kalemi, kesinti durumundaki akıbetiyle birlikte okuyun. Ücretin yasal çerçevesi ve düşürme yolları için organizasyon ücreti rehberimize bakabilirsiniz.

4. Teslimat Yöntemi ve Takvimi

Sözleşme, teslimatın nasıl belirleneceğini açıkça düzenlemelidir. Çekilişli sistemde noter huzurunda yapılacak kuraya, sıralı (çekilişsiz) sistemde sözleşmeye yazılan teslimat ayına atıf bulunur. İki model arasındaki farkı sistem karşılaştırması yazımızdan öğrenebilirsiniz. Güncel mevzuatın tablo hâli de sözleşmenizle uyumlu olmalıdır:

Eski düzenlemeye ait "150 gün" veya "%40 eşik" gibi ifadeler taşıyan eski sözleşme taslakları varsa, güncel kuralların hangisinin geçerli olduğunu firmadan yazılı teyit isteyin; çerçevenin tam anlatımı 180 gün / %45 yazımızdadır.

5. Cayma, Fesih ve İade Maddeleri

Sözleşmenin en kritik bölümü, çıkış kapılarını düzenleyen maddelerdir. Aranacak unsurlar:

• Cayma hakkı: Sözleşmenin kurulduğu döneme ilişkin cayma hakkının şartları ve süresi açıkça yer almalıdır.
• Fesih hakkı ve iade: Müşterinin tasarruf dönemi bitimine kadar sözleşmeyi feshedebileceği ve fesih halinde organizasyon ücreti kesintisi dışındaki birikimin iade edileceği düzenlenmelidir; bu çerçeve BDDK'nın resmi açıklamalarıyla uyumludur.
• İade süresi ve usulü: İadenin hangi süre içinde ve hangi kanaldan yapılacağı yazılı olmalıdır. Ayrıntılar için cayma ve fesih rehberimize bakın.

6. Esneklik ve Ek Yükümlülük Maddeleri

Modern bir sözleşmede bulunması beklenen esneklik hükümleri şunlardır:

• Taksit dondurma: Şartları, süresi ve başvuru usulü (yazılı talep dahil) belirtilmelidir; süreç için dondurma rehberi pratik bir referanstır.
• Erken ve ek ödeme: Ek ödeme yapıp vade kısaltılabileceğinin ve varsa ücretinin yazılı olması gerekir; bkz. erken ödeme rehberi.
• Devir: Sözleşmenin üçüncü kişiye devrine ilişkin şartlar ve devir hizmet bedeli; detaylar devir rehberinde.
• Sigorta ve kefil yükümlülükleri: Hayat sigortası, DASK/kasko ve kefil taleplerinin hangi aşamada devreye gireceği; teslimat günü bağlamı için noter-tapu süreçleri yazısı ve kefil şartları rehberi yol göstericidir.
• Vefat hükmü: Mirasçıların devam/fesih seçenekleri; çerçeve vefat yazımızda ayrıntılı işlenmiştir.

7. Kırmızı Bayraklar ve İmza Öncesi Kontrol

Aşağıdaki durumlardan birini görürseniz kalemi bırakın ve açıklama isteyin:

• Temsilcinin sözlü vaatleri (teslimat tarihi, indirim, "kesinti yok" garantisi) sözleşmede yazılı karşılık bulamıyorsa.
• Hizmet bedeli oranı/tutarı, taksit artış kuralı veya iade süresi muğlak veya eksikse.
• Plan, mevzuatın taksit dengesi kuralıyla ya da 180 gün tabanıyla çelişiyorsa.
• Sözleşmede BDDK lisansına veya noterli çekiliş usulüne hiç atıf yoksa; firmanın lisans durumunu lisanslı şirket listemizden kontrol edin.

İmza öncesi son turunuz dört adımdan oluşsun:

1. Maddeleri yukarıdaki bölümlerle tek tek eşleştirin; karşılıksız kalan her maddeyi temsilciye sorun.
2. Söyleşinizi 5 kritik soru listesinden geçirin ve yanıtları yazılı isteyin.
3. Firmaların sözleşme ve maliyet farklarını karşılaştırma sayfasında görün; ödeme planınızı hesaplayıcıda bir kez daha doğrulayın.
4. Uyuşmazlık çıkarsa izleyeceğiniz yolları önceden şikayet rehberinden öğrenin.

İyi okunmuş bir sözleşme, en iyi sigortadan iyi korur.